폐지줍는 노인이 되지 않으려면? 연금저축·ETF로 준비하는 노후 자금

출처 : 밀리의 서재

 

노후 빈곤, 남의 일이 아니다

뉴스에서 “대한민국 노인 빈곤률 OECD 1위”라는 기사를 볼 때마다 불안하다. 나도 노후에 가난해지는 건 아닐까? 은퇴 후 안정적인 생활을 하려면 자금을 준비해야 하는데, 문제는 ‘어떻게’ 준비하느냐다. 여기저기서 들은 금융 지식으로 여러 상품에 투자했지만 뚜렷한 목표가 없다 보니 수익률은 들쭉날쭉이었다.

그래서 유튜버이자 투자 전문가 서대리의 책 『나는 노후에 가난하지 않기로 결심했다』를 읽으며 방향을 정리해봤다.

 

연금저축 + S&P500 ETF = 노후 자금의 핵심

국민연금 고갈 논란이 이어지면서, 이제는 사적연금 준비가 필수다. 서대리는 연금저축계좌에 미국 지수 ETF(S&P500, 나스닥100)를 매달 적립식으로 투자하라고 조언한다.

핵심은 “목돈 보유”가 아니라 꾸준한 현금흐름이다. 예를 들어, 월 30만 원씩 30년 동안 투자하면 은퇴 후 원금을 건드리지 않고도 배당과 금융소득으로 생활비를 충당할 수 있다고 설명한다.

 

왜 적립식 투자인가?

주식시장은 오르락내리락한다. 하지만 장기적으로 보면 지수는 우상향 한다.

책에서는 “기계식 투자”를 강조한다. 즉, 매달 같은 날에 자동으로 투자하는 것이다. 개별종목은 리스크가 크지만, 지수 추종 ETF는 위험이 분산된다. 하락장에 공포를 이겨내고 추가매수를 하는 건 전문가도 쉽지 않다. 그렇다면 일반 투자자는 욕심을 버리고, 적금처럼 꾸준히 넣는 적립식 투자가 가장 합리적이라는 결론이다.

 

연 1200만 원 넘으면 세금폭탄?

연금 수령액이 연 1200만 원을 넘으면 세금이나 건강보험료가 크게 늘어난다는 이야기가 있다. 하지만 서대리는 실제 계산 사례를 들어, 실제 세금 부담은 생각보다 크지 않다고 설명한다.

결국 중요한 건 세금 걱정이 아니라, 내가 투자하는 자산이 장기적으로 우상향 할지 여부다. 돈이 부족해 생활비가 모자라는 것보다, 돈이 많아 세금을 조금 더 내는 게 훨씬 낫다.

 

연금 외 소득만으로는 생활비가 부족하다면 연금을 연간 1,200만 원 이하로만 수령하여 분리과세 혜택을 받다가 연금 외 소득이 사라졌을 때 연금수령액을 늘려 연금만 종합과세 대상이 되는 방법도 생각해 볼 수 있습니다. 그리고 국민연금이 지급되는 65세부터는 국민연금까지 함께 고려하여 노후 현금흐름을 설계하면 됩니다. 국민연금뿐만 아니라 주택연금 등 다양한 연금을 활용하여 사적연금 수령시점과 금액을 조절해 주면 베스트입니다. - P.227

 

책을 읽고 난 후 – 나의 다짐

투자 관련 책을 여럿 읽었지만, 노후 자금 목표를 이렇게 구체적으로 잡아준 책은 처음이었다. 예전에는 단순히 수익률만 높이면 된다고 생각했지만, 이제는 은퇴 후 필요한 생활비를 충당할 만큼의 현금흐름을 만드는 포트폴리오를 고민하게 되었다.

내가 지금 당장 할 수 있는 건 단순하다. 연금저축계좌에 매달 ETF를 꾸준히 적립식 투자하는 것. 복리 효과를 믿고 꾸준히 실천한다면, 폐지를 줍는 노인이 아니라 경제적 여유 있는 노후를 맞이할 수 있을 것이다.

 

 

단 3개의 미국 ETF로 은퇴하라 - 경제적 자유를 위한 현실적 전략 김지훈(포메뽀꼬) 저 | 미국 ETF

 

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